香港進入支付方式的戰國時代

我的第一張信用卡是在90年代，大學畢業後得到的校友信用卡，相信當時很多人都是這樣由信用卡開始了他們的非現金支付的歷程。

1997年，為解決交通工具車資普遍不設找贖而苦於不夠輔幣的問題，八達通正式推出，自此之後，隨着商舖陸續廣泛採納，即使各銀行推出各種競爭手段，它一直是世界上領前並為人稱道的支付工具，雄霸香港的小額支付市場三十年。

2008年起，兩大信用卡公司在香港推出paywave及paypass，方便小額支付，爭取這市場的份額。

事情在2014年後有了微妙的轉變，隨着智能手機成為現代人身上不可或缺之物，蘋果公司推出Apple Pay，更驚人的是騰訊的微信支付等在中國內地愈趨普及，其方便程度，令到八達通這類接觸式卡片立時被比了下去，很明顯，自此之後，原本曾複製成玏經驗，在其他城市營運的八達通，不可能再開拓新的處女地。幸而，在使用慣性已牢固的香港，它應該仍可支撐一段時日。

2017年8月，微信支付香港版正式獲批牌照。同年9月，開展了「支付寶HK」的馬雲和李嘉誠的長和系結盟，開啟了支付方式的戰端，憑藉長和系在香港持有的商場及廣大的零售據點，在小額支付市場打開了缺口。

2018年，微信支付和支付寶各自持續每月推行現金贈送優惠，10月，微信支付和另一香港地產巨頭新鴻基達成合作，手持香港大量商場的新地支援全部商戶採納微信支付，並大送現金優惠。在差不多同時，香港金管局推出FPS(轉數快)，亦成為小額支付的另一個新方式。

今天，可能你仍只會用現金或八達通來付日常購物的賬，但你所忽略的是，有些你光顧的店子，隨時有多達十種以上的付款方式可選擇！ 而且，只接受電子支付的商店已開始出現，似乎，開始使用一下非現金小額支付工具，是有其必要。

其實，到後來會較成功者，不出以上財雄勢大的幾個經營者，所以，其他的支付品牌，我就暫不提及。究竟，撇除推廣時的優惠，支付寶HK、微信支付HK、Visa/Master卡的paywave/paypass、Apple/Google/Samsung Pay、FPS支付，哪些會最威脅到八達通呢？

1.      速度方面，個人較多使用的支付寶HK和微信支付HK，如果商戶有掃描器，你出示二維碼時，是不需要輸入密碼，過程完成得頗快，不過，仍是比八達通慢，而且，如果身處位置接收不良，是會付款失敗。如果是商戶提供二維碼給你掃，就要自行輸入銀碼和密碼，又會慢一點。paywave需要向伺服器核實，所以速度同樣比八達通慢。FPS就首先需要登入銀行的app，這亦比較耗時。

2.      普及方面，不少支付工具都向商戶抽取手續費，所以我仍見有食肆是寧願只收現金者。信用卡就人所共知是收得較高，所以長遠來說，支付寶HK和微信支付HK有能力以低手續費競爭。而FPS是官方牽頭，如果真的不收費，似乎很有潛力成為最受小商戶接受的媒介。

3.      方便方面，最理想就是使用手機就可以，不需再帶其他卡，那麼，八達通已經開發了手機的OlePay App，未來只要不經實體卡也可自動增值，是可以一爭長短，信用卡其實是可綁定到上列的支付工具，所以，paywave大可不用再存在？

4.      安全方面，前些時的案件顯得很諷剌，當大眾以為不去使用就覺得較安心時，誰知不使用才真令人有機可乘，是最大的危險。這真應了古龍小說的名言：最安全的地方才是最危險。然而，支付工具被入侵的可能性，各種工具都難以抹煞。

這樣看來，FPS其實最有可能令不想設八達通機或收信用卡的小本商戶接受，可是很奇怪，從9月30日推出以來已差不多三個月，增設此付款渠道的商戶絕無僅有。而我做了一個實驗找了一堆朋友的手機號碼送錢試試，開通了FPS的比例也很少，我的甥孫更坦言因擔心安全性，從不使用電子支付工具。其實FPS屬金管局牽頭，是銀行間的措施，理應是比第三方機構如支付寶更為穩妥。趁着銀行現正推出現金獎賞鼓勵使用，或許大家可以由FPS開始邁出嘗試電子支付的第一步吧？