銀色債券及私營年金

最近筆者到某中小銀行做一些定期時，客戶主任謂只要做一個面談，就可另得若干的超市券，於是就受邀聽聽，原來是該銀行和某跨國保險公司設計的一個年金計劃，做法是分五年，每年存入定額款項，例如每年存入十萬港元，則在滿一年起，每年便可得一萬港元的年金，存了五年共五十萬元後，便不需再存款，但若要保本取回，則需要滿八年，如不取回，該一萬港元可每年獲派直至100歲，這定額每八年會調升，但大約每次亦只是會調升二三千元左右。

客戶主任講解完後，我大致表示不太合用就可以離去。驟眼看首年只存入十萬港元便可拿取一萬，年回報達10厘，豈非十分吸引？不過由於有鎖定年期的要求(違反年期規定要取回就會損失部份本金的了)，例如在第五年在存入了總數五十萬後，該年仍然只獲派一萬元，這年的回報只是可恥的2厘而已。所以回報率是要以整個鎖定期完結(即至少八年)去衡量的。我伸算之下，若八年後立即結束計劃，內部回報率實為3.34厘，若多於8年後才結束，按照每八年調升二三千元的幅度，回報率還要更低。如果大家還記得前些時我解釋公共年金的文章，提過公年年金的回報率理應比牟利的私營年金高。而這例子中，公共年金的4%內部回報率便確實比這計劃為高，當然不要忽略公共年金是沒有任何保本取回本金的情況，和這例子中八年後有權保本取回是有分別。

雖然這例子中，任何人可以不必等到公共年金所定的65歲就可以投放於年金，但由於回報實在偏低，即使較年輕已可有年金的選擇，亦實在無優點可言。所以我維持一貫的建議，要考慮年金的話，待滿65歲投放「部份」於公共年金已可以，私營年金大可不必考慮。

恰巧今天亦是新一批銀色債券開始認購的日期，而這次的保證息率是調升至3厘。這其實是很不錯的回報。坊間有文章認為可當作綁三年的定期儲蓄。我覺得這說法並不正確。正確的想法是可當作「最長三年的活期儲蓄」才是！誤解的原因是視它為正常債券看待。可是，銀債是特殊債券，是可以隨時「保本」贖回給政府，更兼，大量銀行都提供多至「六免」的優惠，贖回的手續費亦不用付，那不是等於「好過銀紙」的活期嗎？ 所以當我的長者親朋問到時，我都叫他們「傾囊」去認購。他們就問「點可以戶口無哂錢？」我便解釋，一來每人獲分派的數額實在並不是有求必應，這麼「着數」的事，想獲發十萬元以上的銀債已經根本沒有可能。二來，要錢用的話便通知銀行，售出部份你上年的「低息」銀色債券便可以了。錢在數日內便會完整到手的了。

對於已符合長者資格的人士，每年的銀色債券絕對應該認購，要詬病的只是發行額實在不足夠而已。

妳的名字

可能因筆者在友儕間偶爾有談及玄學的話題，故之前有些親朋在替子女取名時也會問問我的意見。今次到了自己要為「妳」想一個名字，才發覺也要多番思量的。

雖然有不少行業在工作中都要接觸很多陌生旳名字，但就未必會認識名字主人的情況。唯是我擔當的教師這行業，不單接觸到名字千百，也會稍為認識到他們的性情、優缺點等，可能因為這樣，不知不覺有些用字在腦中就累積了一些統計上的感覺，即使不涉及玄學，也是有可述之處。

在我的學生這一代的名字，有些上一代常見的用字會甚少採用了，例如發、福、妙、娣等等，大概名字如衣服都有潮流，所以有朋友即使族譜剛好輪值到這些字，也未必會採用，而傾向選其他名字，這我也很同意。另一方面，有些名字卻非常熱門，例如「詠詩」，幾乎每個常用姓氏都有遇過這名字，但熱門的名字通常也好聽，雖然常會有撞名的情況，但記憶中這些名字的主人性格大都不差，所以要用的話也沒有不妥。反而，如刻意廻避雷同而取太冷僻的字，常會做成不便。記得有一年，我要教一課在開學前的中一新生銜接課堂，點名時讀到一位新生的名字，那男生很是欣慰，原來之前的新老師都很少能第一次就正確讀出他的名字，我能讀得到，已夠令他另眼相看云云，由此可見，太過冷僻的字的潛在影響實在不少。

在值得一提的名字中，第一類是可能每個字是沒什麼，合起來卻可能聯想到一些詩詞或典故，那麼這些詩詞或典故的意境，便會有一些不同的感覺：例如「東」是一個常用的好名，但見過有取名「長東」，就會想到詞句「自是人生長恨水長東」，當然不是人人都這麼記得這些詞句，但這些詞句的意境是存在的，如果性格是太樂觀不知愁的也許倒可配用。也記得有同學名「秋池」，會想起李商隱「巴山夜雨漲秋池」的詩，幸好這意思還算中性。如果典故優美就更是難得，例如曾見有女同學名「洛伊呂」，當即想到「伯仲之間見伊呂」的治世能材。

第二類可能是信仰比較虔誠人士會取用，我見有例如頌恩、懷恩、恩典等，如不介意令人有點先入為主的印象，也不算大問題。

第三類可能和玄學有關，可能因父母獲建議在命理上需要加強一種五行，於是在名字添加一些偏旁。有玄學興趣的我當然不反對這種需要，但做法應該是選一個合適偏旁的名，而不是把一個想用的字強加一個偏旁，否則出問題者不少，例如：

l   有學生名烯汶，但烯卻是一個化學名詞，意思是有機雙鍵化合物，如不是想加上火的偏旁，應只是酷愛化學的父母才會選這字吧？且兩字偏旁水火相沖，這配搭可能是很特別的八字，才會這樣選。

l   上例還不算，更見有取名「鐳」、「鑀」，皆是放射性元素，不容接近，若非要加上金字旁，實難以明白何以用這些字。「鍶」亦有放射毒性極強的同位素，我就察覺在一宗父親與兩子皆亡的命案中，其子是名鍶銘及鍶滈。

l   更有一真實例子，取名為燁(音「頁」)，父母卻一定要將之讀成「華」，應該是屬意「華」字，但又硬要加添「火」五行的情況，否則不能解釋為何有眾多華字音的字不用，偏要用一個火字旁的。常云名不正則言不順，如果真的堅持這樣做，影響必然負面。

第四類，是難明為何會選一些有負面意思的字，如之前例子中，汶雖然是河水的名字，但也有心中昏暗之意。在太古城槍擊案中的疑兇，是取名「桀」，雖然原本是通「傑」字，但也有兇悍、橫暴的意思，而疑兇的性格就果然如是。

第五類，當一些名字的主人有負面的事蹟，以後人們便會較顧忌使用，著名的例子是秦檜，以致「人從宋後少名檜，某到墳前愧姓秦」。放諸現代，自從假冒風水師的陳振聰罪成，也一時間引致取用「聰」字者減少吧？

外國的著名例子是自從「亂世佳人」的故事風行，該不幸的女主角的名字「Scarlett」便較少人採用了。

除此之外，取名也應考究音調，此處未能簡單解釋。至於有些人著重的筆劃姓名學，我自己就不會採納。

教學生涯中較佳印象的名字，除了前例的「洛伊呂」外，有「鍾成玉」：有玉琢成器之深意，最妙是姓鍾，因「鍾山出玉」也：「江映婷」，真的是「唸着名字看風景」；「黎曼慧」，黎曼是著名數學家，有他的智慧總不賴吧？記憶中這些名字主人性格都頗正面。

總括言，以筆者所見，取名字時，了解所取的字義是最重要的，如要參考命理五行，亦應取之自然，不宜強加偏旁，妄取僻字，否則倒不如不考究五行，效果可能更好。再請教一下飽學之士，名字如有典故上的不妥便可及早知曉了。

「妳」的名字，我就是這樣費煞思量才選取，將來妳會否找到其中的意思呢？ 😊

(如果涉及完整姓名，文中名字有部份可能在不影響意思下稍有修改)