銀色債券及私營年金

最近筆者到某中小銀行做一些定期時，客戶主任謂只要做一個面談，就可另得若干的超市券，於是就受邀聽聽，原來是該銀行和某跨國保險公司設計的一個年金計劃，做法是分五年，每年存入定額款項，例如每年存入十萬港元，則在滿一年起，每年便可得一萬港元的年金，存了五年共五十萬元後，便不需再存款，但若要保本取回，則需要滿八年，如不取回，該一萬港元可每年獲派直至100歲，這定額每八年會調升，但大約每次亦只是會調升二三千元左右。

客戶主任講解完後，我大致表示不太合用就可以離去。驟眼看首年只存入十萬港元便可拿取一萬，年回報達10厘，豈非十分吸引？不過由於有鎖定年期的要求(違反年期規定要取回就會損失部份本金的了)，例如在第五年在存入了總數五十萬後，該年仍然只獲派一萬元，這年的回報只是可恥的2厘而已。所以回報率是要以整個鎖定期完結(即至少八年)去衡量的。我伸算之下，若八年後立即結束計劃，內部回報率實為3.34厘，若多於8年後才結束，按照每八年調升二三千元的幅度，回報率還要更低。如果大家還記得前些時我解釋公共年金的文章，提過公年年金的回報率理應比牟利的私營年金高。而這例子中，公共年金的4%內部回報率便確實比這計劃為高，當然不要忽略公共年金是沒有任何保本取回本金的情況，和這例子中八年後有權保本取回是有分別。

雖然這例子中，任何人可以不必等到公共年金所定的65歲就可以投放於年金，但由於回報實在偏低，即使較年輕已可有年金的選擇，亦實在無優點可言。所以我維持一貫的建議，要考慮年金的話，待滿65歲投放「部份」於公共年金已可以，私營年金大可不必考慮。

恰巧今天亦是新一批銀色債券開始認購的日期，而這次的保證息率是調升至3厘。這其實是很不錯的回報。坊間有文章認為可當作綁三年的定期儲蓄。我覺得這說法並不正確。正確的想法是可當作「最長三年的活期儲蓄」才是！誤解的原因是視它為正常債券看待。可是，銀債是特殊債券，是可以隨時「保本」贖回給政府，更兼，大量銀行都提供多至「六免」的優惠，贖回的手續費亦不用付，那不是等於「好過銀紙」的活期嗎？ 所以當我的長者親朋問到時，我都叫他們「傾囊」去認購。他們就問「點可以戶口無哂錢？」我便解釋，一來每人獲分派的數額實在並不是有求必應，這麼「着數」的事，想獲發十萬元以上的銀債已經根本沒有可能。二來，要錢用的話便通知銀行，售出部份你上年的「低息」銀色債券便可以了。錢在數日內便會完整到手的了。

對於已符合長者資格的人士，每年的銀色債券絕對應該認購，要詬病的只是發行額實在不足夠而已。

妳的名字

可能因筆者在友儕間偶爾有談及玄學的話題，故之前有些親朋在替子女取名時也會問問我的意見。今次到了自己要為「妳」想一個名字，才發覺也要多番思量的。

雖然有不少行業在工作中都要接觸很多陌生旳名字，但就未必會認識名字主人的情況。唯是我擔當的教師這行業，不單接觸到名字千百，也會稍為認識到他們的性情、優缺點等，可能因為這樣，不知不覺有些用字在腦中就累積了一些統計上的感覺，即使不涉及玄學，也是有可述之處。

在我的學生這一代的名字，有些上一代常見的用字會甚少採用了，例如發、福、妙、娣等等，大概名字如衣服都有潮流，所以有朋友即使族譜剛好輪值到這些字，也未必會採用，而傾向選其他名字，這我也很同意。另一方面，有些名字卻非常熱門，例如「詠詩」，幾乎每個常用姓氏都有遇過這名字，但熱門的名字通常也好聽，雖然常會有撞名的情況，但記憶中這些名字的主人性格大都不差，所以要用的話也沒有不妥。反而，如刻意廻避雷同而取太冷僻的字，常會做成不便。記得有一年，我要教一課在開學前的中一新生銜接課堂，點名時讀到一位新生的名字，那男生很是欣慰，原來之前的新老師都很少能第一次就正確讀出他的名字，我能讀得到，已夠令他另眼相看云云，由此可見，太過冷僻的字的潛在影響實在不少。

在值得一提的名字中，第一類是可能每個字是沒什麼，合起來卻可能聯想到一些詩詞或典故，那麼這些詩詞或典故的意境，便會有一些不同的感覺：例如「東」是一個常用的好名，但見過有取名「長東」，就會想到詞句「自是人生長恨水長東」，當然不是人人都這麼記得這些詞句，但這些詞句的意境是存在的，如果性格是太樂觀不知愁的也許倒可配用。也記得有同學名「秋池」，會想起李商隱「巴山夜雨漲秋池」的詩，幸好這意思還算中性。如果典故優美就更是難得，例如曾見有女同學名「洛伊呂」，當即想到「伯仲之間見伊呂」的治世能材。

第二類可能是信仰比較虔誠人士會取用，我見有例如頌恩、懷恩、恩典等，如不介意令人有點先入為主的印象，也不算大問題。

第三類可能和玄學有關，可能因父母獲建議在命理上需要加強一種五行，於是在名字添加一些偏旁。有玄學興趣的我當然不反對這種需要，但做法應該是選一個合適偏旁的名，而不是把一個想用的字強加一個偏旁，否則出問題者不少，例如：

l   有學生名烯汶，但烯卻是一個化學名詞，意思是有機雙鍵化合物，如不是想加上火的偏旁，應只是酷愛化學的父母才會選這字吧？且兩字偏旁水火相沖，這配搭可能是很特別的八字，才會這樣選。

l   上例還不算，更見有取名「鐳」、「鑀」，皆是放射性元素，不容接近，若非要加上金字旁，實難以明白何以用這些字。「鍶」亦有放射毒性極強的同位素，我就察覺在一宗父親與兩子皆亡的命案中，其子是名鍶銘及鍶滈。

l   更有一真實例子，取名為燁(音「頁」)，父母卻一定要將之讀成「華」，應該是屬意「華」字，但又硬要加添「火」五行的情況，否則不能解釋為何有眾多華字音的字不用，偏要用一個火字旁的。常云名不正則言不順，如果真的堅持這樣做，影響必然負面。

第四類，是難明為何會選一些有負面意思的字，如之前例子中，汶雖然是河水的名字，但也有心中昏暗之意。在太古城槍擊案中的疑兇，是取名「桀」，雖然原本是通「傑」字，但也有兇悍、橫暴的意思，而疑兇的性格就果然如是。

第五類，當一些名字的主人有負面的事蹟，以後人們便會較顧忌使用，著名的例子是秦檜，以致「人從宋後少名檜，某到墳前愧姓秦」。放諸現代，自從假冒風水師的陳振聰罪成，也一時間引致取用「聰」字者減少吧？

外國的著名例子是自從「亂世佳人」的故事風行，該不幸的女主角的名字「Scarlett」便較少人採用了。

除此之外，取名也應考究音調，此處未能簡單解釋。至於有些人著重的筆劃姓名學，我自己就不會採納。

教學生涯中較佳印象的名字，除了前例的「洛伊呂」外，有「鍾成玉」：有玉琢成器之深意，最妙是姓鍾，因「鍾山出玉」也：「江映婷」，真的是「唸着名字看風景」；「黎曼慧」，黎曼是著名數學家，有他的智慧總不賴吧？記憶中這些名字主人性格都頗正面。

總括言，以筆者所見，取名字時，了解所取的字義是最重要的，如要參考命理五行，亦應取之自然，不宜強加偏旁，妄取僻字，否則倒不如不考究五行，效果可能更好。再請教一下飽學之士，名字如有典故上的不妥便可及早知曉了。

「妳」的名字，我就是這樣費煞思量才選取，將來妳會否找到其中的意思呢？ 😊

(如果涉及完整姓名，文中名字有部份可能在不影響意思下稍有修改)

不可思議的「銀行戶口」盜竊案

報載，兩名女子因應徵工作提供身份證及銀行戶口號碼，被騙徒利用刁鑽手法從銀行戶口中盜取金錢，涉及的還包括網上銀行保安做得甚嚴的大銀行如恆生等，令筆者大感奇怪，遂一探究竟。

今次騙徒利用之作為工具的是移動錢包的一種：「香港支付寶」，之前因為它有推廣優惠，我就乘機登記使用。而通常在消費付款時，比較上算的做法，都是綁定信用卡作為付款之用，這樣的話，除了獲得支付寶自己的優惠，也會同時累積信用卡積分。所以我是從來沒有使用「從銀行帳戶增值」這個功能。從支付寶現時暫停了這個功能來看，應該是這處出了問題：

在我綁定要扣款信用卡時，例必收到手機短訊去輸入一次性密碼去確認，而我一向有使用的恆生銀行，對於網上要轉帳往第三方戶口，從來都十分小心，是需要親身到分行填表登記該戶口才可以的，即使有人破解了網上銀行密碼登入戶口亦不可以隨意轉錢去別處。所以，我初時難以明白，騙徒在沒有事主手機或網上銀行密碼在手的情況下，為何可以通過驗證去綁定事主的銀行戶口？

對於沒有使用支付寶的朋友，以下幾個關鍵之處是需要明白：

1.      簡單地使用支付寶香港的話，是可以單以手機號碼登記，但這樣的話騙徒就不能使用那些有漏洞的功能。所以需要升級為已認證的用戶，而辦法就是上傳一張身份證副本。如果事主一早已有個已認證身份的支付寶戶口，騙徒當然不能得逞，而漏洞就是：如果這身份證從未認證過支付寶戶口，那麼騙徒用任何一個第三者的手機號碼，假冒用事主的身份證首次去認證，支付寶就會無條件接受！騙徒獲得的身份證副本就是作這用途。

2.      即使如此，要綁定信用卡用作支付的話，應該也會收到手機短訊去輸入密碼確認。要綁定銀行戶口的話，支付寶原本的方法，是要人登入自己的網上銀行做手續，這個步驟騙徒是無法做到。

3.      不過，在開通了「轉數快」這服務之後，支付寶容許戶主由支付寶介面中向銀行提出「直接付款授權」，騙徒便可以在事主不知情的情況下做這個步驟，而漏洞就是：由於銀行得到支付寶戶口確認該戶口是屬於事主(支付寶卻只是靠身份證副本確認)，亦即不是「第三方」，所以銀行便通過了「付款授權」的要求，而且，至少是涉事的恆生或中銀，並沒有以短訊立即知會事主！

由這兩個漏洞，騙徒便可以在事主不知情的情況下拿走戶口的金錢。留意，若沒有「轉數快」的開通，是應該沒有這種盜取金錢的手法。過程中，我認為支付寶只得到身份證副本就給予認證是責無旁貸，必須改正。「老千計狀元才」，在9月30日開通轉數快後短短廿日，騙徒竟然能快速找出這兩個漏洞配合使用，並且為此做足了招聘、收集個人私隱、試開支付寶、試提出付款授權的行動，腦筋其實非常高超，如果用於正途，何愁賺不到有意義的金錢呢？

由於筆者早點嘗試使用，反而避免了被人冒開支付寶戶口的危險，這是否在警惕我們，即使我們如何拒絕接受新金融工具，最終我們也難逃它的影響？

告別高錕校長 - 記憶弄人的一些奇異故事(2)

9月27日下午，中大的泳池正在舉行熱鬧的水運會，我由超市旁的樓梯轉上大學圖書館想找一些資料，行經寧靜的圖書館側門，發覺少有地敞開了，我在學時的高錕校長，於數日前離世，這是圖書館內追思閣的入口，館內陳列他的一生成就，已不用多說，世人最覺得可惜的，是他自2004年起患上腦退化症，當人們正享受着他的發明帶來的無比方便時，他自己已把這成就完全忘卻。2009年時她妻子訴說着：原本那個人已經不在了。

在2004年，卻剛好有一部以腦退化症為主題的電影，是我至今也是覺得頗為傷感的，那就是麗素·麥雅當絲主演的「忘了？忘不了」以下即使是有透露劇情，相信也不減感人程度。

原片名叫the notebook，筆記簿，因為影片開首時，是一位老伯為老人院內一位老婦誦讀着筆記本內的故事為她解悶，那其實是他們自己青年時代由認識到相戀，被家人拆散，最終排除萬難得以結合的故事，老婦卻好像是一個旁觀者般聽着一個陌生老伯述說，但因這戀情太一波三折了，老婦聽着也不斷為男女主角乾着急。老伯把故事述說了多天，當最後女主角終於回到男主角的身邊時，老婦才忽然省覺，「啊！這是我們的故事！」

喚醒了老婦的記憶後，老伯才敢熱切地擁抱她，她才問起兒女們怎樣了，「我還剩多少時間？」原來喚回的記憶並不能持續太久，果然，在五分鐘的由衷傾談後，老婦陡然變色，質問並不太熟絡的老伯為何會擁着她…

不厭地誦讀故事十數天，為了喚回那個人，即使只有5分鐘，老伯也甘心地獃在老人院，而後來觀眾知道，這過程老伯已重覆地做了很多次，這可能才是影片最傷感的之處。即使是這樣，如果可以，相信高錕太太也一定渴望這樣做，可是，在大多數情況，「那個人」已經永遠不會回來了。

多少人夢寐以求的卓越成就，高校長獲獎時，已渾然不記得了。影片中的轟烈愛

情，雖然在其他人看來無足掛齒，卻也是老夫婦最想保有的寶貴回憶。

說來，生命長短其實無關重要，記憶才是生命的核心。高校長雖然在2018年離世，但他的記憶早已在2009年時告別了我們。人們常說不知能活到何年，但其實，記憶可存在到何年才最重要的。所以，在你的生命歷程中，儘管去做一些對自己來說是有意義的事吧！即使是凡夫俗子，這也會是你將來最值得自豪的記憶。

也許這也是為何我陸續把網誌寫下來的原因吧？ 老年失憶，畢竟亦是常見的遭遇，記憶弄人的其他奇異故事，下篇再細數…

上篇：寫在連綿下雨天： 有關記憶弄人的一些奇異故事(1)

驚人樓價改變了新一代的生活方式？

當我們這輩人在九十年代出社會謀生時，首個置業的目標可能是像下圖般的單位，

沙田第一城，實用面積327呎

而現今，實用面積在數字上相若的新盤，可用面積少了一大截，如下圖：

嘉熙，實用面積339呎

可以預見，入住蝸居的住民，生活模式也將無可奈何地改變了：

1.      不再明火的開放廚房

由於煮食的時間比例減少，廳的使用率卻很高，把廚房的空間分享到廳中去用，大致會省卻30呎地方，在現今的呎價下，可以保有相同的廳的空間而少付50多萬元樓價。

l   由於不便於傳統煮食，大部份飯餐可能就只可出外光顧飯館。

2.      沒再有浴缸和洗衣機的浴室

只容納企缸並且不放洗衣機的話，約可省卻7呎半的空間，折合約省10萬元樓價。

l   於是洗衣便得光顧自助洗衣店，導致這種店的數量上升。

3.      由睡窗台變成睡「地台」

條例的改變，使地產商不再熱衷建窗台，但卻有理沒理的附建位在室外的「平台」，侵蝕室內可以貯物的空間，住戶唯有在床下造地台收納，於是床褥也就直接置於其上，形同睡於「地台」上了。

l   由於能擺放衣櫃的空間也十分緊絀，可能令人較偏向穿平價而不耐用的衣服。

4.      住宅不再收藏雜物

由於收藏每一呎物品的成本接近2萬元，住戶可能寧願租用較便宜的迷你倉，鄰近住宅區的倉貯公司可能會冒起。

l   長遠的話，這可能會壓抑住戶往後購買紀念品，擺設品的意欲。簡約的消費模式可能越來越盛行。

5.      住宅不再是聚會場所

如果越來越多人的住所是這樣淺窄，要聚會的話就未必能到其中一家人的居所，小型的聚會場地可能會很受歡迎。往後可能連新年拜年都很難在家裏進行！只能夠做團拜或更甚是拜年的習俗會漸漸消失。

6.      越來越多興趣用品只會租用

近來有報導說一間以租出露營用品的店舖生意很好，相同的情況可能出現在其他消閒興趣的需用物品。健身單車也難找位置放的話，只好去健身中心做會員。

一方面，壓抑添置物品的意欲可以是有好的一面，但另一方面，居所難以招待親友聚首，連帶節日氣氛也受影響，人和人的關係會否比現在更疏離？

想起我們那個時代的生活，大家覺得未來的這種生活趨勢是好了還是差了呢？

颱風的試練

今天是2018年9月16日星期日，現時是凌晨時分。起筆時香港天文台剛為超強颱風「山竹」的逼近而剛發出了八號東北烈風訊號，並且估計會於它逼近時發出高至十號的最高級別風球。

由於這次的颱風的風力是有紀綠以來最強，而且颶風的主要風向是我家較當風的東南方，所以今次是家中僅有的要以膠紙貼窗防備的一次。這個凌晨，很多朋友也可能未有入睡，等待這颱風帶來最震憾人心的一刻出現。不同的是，這次等待着的我，卻有着截然不同的感受。

窗外風聲正呼嘯的響着，在緊張而漫長的等待之間，凝視偌大的玻璃窗外深邃的黑夜的大海，不禁回想起以往一些颱風正面吹襲的情景，卻發覺颱風不知怎的，總喜歡在超卓的建設誕生後，便特意到來考驗一番似的？

不是嗎？記得當世界稱善的青馬大橋在1997年5月22日通車後，就令到同年8月2日颱風維克托光臨。這是1979年颱風荷貝以來，事隔十八年才再有的登陸香港的熱帶氣旋。該日下午4時50分天文台發出九號烈風信號，也是十四年來首度再掛出九號風球！維克托的中心這時不偏不倚，穿越通車不久的青馬大橋，遊歷一番後，才在深井登陸揚長而去。

無獨有偶，當赤臘角新機場在1998年啟用後，緊接着的1999年，颱風約克也決定見識見識。9月16日真是颱風的旺日子，約克竟然也是在這同一天，橫過大嶼山，並在赤臘赤西南數公里之內越過，這天清晨天文台發出了十號風球，是事隔十六年才再度發出，新機場看來也通過了這次考驗。

而今天估計會在香港西南100公里內掠過的強颱風山竹，簡直不能否認是衝着剛竣工預備年底通車的港珠澳大橋而來，不過，今次是在通車之前，己經駕到了。港珠澳大橋的施工水平一直令人擔憂，如果正好通過這次試練，至少也能塞悠悠眾口吧？

一位前天文台長曾說過，颱風都好像是有「思想」似的，以我這常常觀察天文及氣象的人而言，也實在很有這感覺。就像以上的例子，颱風走的路徑，就特別受剛誕生的超卓建設吸引哩！

2018年9月16日早上，天文台終於再一次發出了十號颶風訊號，而這時候，也許亦可以是你或我期盼的生命新章呱呱降臨的一刻。如同上述的超卓建設，祝願這生命新章，亦同樣會在世上貢獻良多。

只能存在於夢工場的「大師兄」

今天是9月10日，如果要講出是什麼特別日子的話，大部份人都會茫無頭緒，甚至是作為當事人的我們，都只會在每年收到一些教育局的形式上的物品例如每人一張的感謝狀等，才會知道這天是叫「教師節」。

然而稱為宇宙最強的甄子丹，牽頭製作並主演的頭砲卻是以教育行業為題材的「大師兄」，雖然劇情都是在意料的套路之中，但也算是言之有物，並非單為娛樂或打鬥等官能剌激而拍攝，在港產片中已屬有心、正面及值得支持之作。

一向從事教育行業的筆者，對劇中的處境及情節也有相當共鳴。但弱勢學校的學生的九反劣行，在由「古」至今的校園片都誇張得脫離現實，久遠的「IQ零蛋」、至「逃學威龍」等都莫不如此，「大師兄」已算較為克制，在甄子丹接手班主任的幾場戲後已不再出現，可算沒有因而失焦。電影中挑選了幾種頑劣學生背後的問題來舖展，有些亦頗貼近香港的情況，包括南亞族裔的適應問題、學術以外的才能不獲發揮、成績主導的教育生態、功利的教育政策等，甄子丹的身手，需要在解決其中三個學生的家庭問題時施展，這也是確保教育題材也能具號召力的策略，算平衡得當。

基於這部暑假檔期的電影總不會令人太沉重，所以結局都安排得很完美的，所有學生的問題，都因甄子丹的關注而得到化解，學校也能繼續生存，甄子丹受壓迫後也能繼續當教師，是童話式的結局。

當然我們也應該知道，這童話只存在於夢工場，片中的大師兄，只憑一張前任校長的推薦信，即使資歷不足夠都可獲聘任，莫講制度上難以辦到，而且新任校長對上任校長有起碼的尊重的，在我看來已是鳳毛麟角，遑論要考慮他的意願了。

片中教育局的官員，巡查時質疑甄子丹特立獨行的教育方法，並召他聆訊，最後是被他的說理講服，現實的教育局的話，即使教學依足規距，當文件不足夠的話都要被嫌棄哩！片中學生要挽回丟職的老師和可能結束的學校，始終是要發奮在文憑試取得佳績，可是大家心裏明白，既然他們的才幹並非在文法科目的話，現實上哪能一時三刻得出個好成績來？

這一切，在電影的喜劇收場後，步出影院返回現實世界，仍然沒有變過。完美的結局，可能反而令人忽略了需要反思的地方。「大師兄」和教育局、家長們的分別，是他真真正正是想教育「人」，而不是教育局眼中的量度成本產出指標，不是家長單一追求的學術科目成就。

是的，我們都盼望着一個「大師兄」，他不曾有學位學歷，卻歷練不凡，因而世事洞明；沒接觸教育理論，卻了解人生。沒有家中老少或感情的包袱，才可以不分晝夜去接觸學生。這種人，學校中哪會出現？

故事中的甄子丹，是在軍旅生涯中感受不到意義，毅然退役流浪並投入教育界，可是，現實上在香港，恐怕是剛剛相反，教師們在生涯中感受不到意義，毅然退役流浪的可能性更大！